Posts Tagged ‘Půjčka’

Pár rad k investování skrze P2P půjčky, část 2/2

Toto je pokračování minulého článku s názvem Pár rad k investování skrze P2P půčjky, část 2/2.

3. Udělejte si průzkum

Na P2P půjčkách je skvělá jejich transparentnost. Žadatel o půjčku si je zkrátka vědom toho, že aby vůbec půjčku získal, potažmo aby ji získal za co možná nejnižší úrok, je v jeho zájmu investorům poskytnout maximum informací a dat o jeho historii, kreditibilitě, atd. Mimochodem, ve světě již začínají vznikat první nezávislé online nástroje, které pomáhají investorům získávat informace o žadatelích o půjčku.

4. Kvalita nebo objem?

Investorské strategie bych v oblasti P2P půjček rozdělil do dvou základních skupin. První tvoří ti, kteří chtějí investovat na základě tvrdých a jasných dat (těm říkám kvantitativní investoři) zatímco druhá skupina se skládá z těch, kteří si důkladně pročítají popisy jednotlivých žádostí o půjčku a pracují spíše na základě individuálních pocitů získaných z dané půjčky (těmto říkám kvalitativní investoři). Samozřejmě můžete být kombinací obou skupin investorů. Pro nováčky v P2P půjčování je asi lepší být zpočátku kvalitativní investor a důkladně se tak seznámit s dlužníky a získat pro ně cit.

Já osobně funguji a aplikuji kvantitativní investování. Sice jsem to nedoporučil jako nejlepší způsob, ale funguje mi to. Dost možná ale právě díky tomu, že jsem také začínal jako kvalitativní investor. Mám mnoho účtů na nejrůznějších platformách a každý měsíc investuji do několika set půjček. Kdybych měl u každé půjčky strávit byť jen třeba 10 minut času, už by to pro mě byla téměř práce na hlavní pracovní poměr 🙂 Proto si raději vyfiltruji úvěry, které odpovídají mnou požadovaným kritériím a investuji do každé půjčky, která splňuje má kritéria.

5. Udržujte své očekávání na uzdě.

Jakmile provedete svoji první investici do první půjčky, tak budete pravděpodobně nadšeni z toho, jak jednoduché to je vydělávat pomocí půjčování peněz. Nejspíš budete také nadšeni ze zhodnocení, kterého dosáhnete, protože bude o dost vyšší než u Vašich ostatních investic. Mám ale špatné zprávy. Vaše dosažená návratnost bude pravděpodobně postupem času klesat.

Pokud nemáte velké štěstí, tak se začnete setkávat s defaulty, které v případě malého portfolia dokážou návratnost nemile snížit. A to dokonce i v případě, že investujete jen do těch nejkvalitnějších půjček. První defaulty bolí nejvíce. Nejen z toho důvodu, že Vás to nasere, ale také kvůli tomu, že nové úvěry mají stále většinu nesplaceného závazku a když dlužník zbankrotuje, zbývající část se strhává z Vašeho účtu (alespoň to tak funguje na většině platforem). Obvykle se Vaše návratnost (ROI) sníží o několik procentních bodů v závislosti na kvalitě Vašeho portfolia půjček. Já jen, abyste na to mysleli, až z dosažené návratnosti budete skákat radostí až do stropu a vybírat, které že to Porsche si vlastně koupíte 🙂

P2P půčky jsou formou investice, která zažívá obrovský boom. P2P platformy rostou exponenciálním tempem a není důvod si myslet, že v dohledné době by tomu mělo být jinak. V době, kdy od banky dostanete na spořícím účtu zhodnocení maximálně 2-3% ročně, investoři hledají cesty, jak investovat své peníze a získat za ně alespoň trochu solidní návratnost. A právě P2P půjčky jim tuto možnost poskytují. Nehledě na ten skvělý pocit, že jste půjčili někomu, komu by v bance půjčili za mnohonásobně vyšší úrok…

Pár rad k investování skrze P2P půjčky, část 1/2

Už jste slyšeli o P2P půjčkách, ale moc o nich nevíte? Možná jste četli jeden z našich předchozích článku o P2P Půjčkách a zaujal Vás natolik, že jste se rozhodli zjistit si o tom více a dost možná si i investování skrze P2P půjčky vyzkoušet. Pokud ano, tak tento článek je určený právě pro Vás.

Nejprve si v rychlosti zrekapitulujme, co to vlastně P2P půjčky jsou. Základem P2P půjček je myšlenka, aby obyčejní lidé (nikoliv banky) půjčovali jiným obyčejným lidem. Toto půjčování se děje skrze P2P platformy. U nás nejznámější P2P platformou je bankerat.cz, v USA je to LendingClub a Prosper.

Tolik k P2P půjčkám jako takovým. Nyní se podívejme na několik bodů, které by měl každý investor zvážit, nežli začne investovat/půjčovat skrze některý z P2P serverů.

1. Diverzifikace

Pokud si z tohoto článku neodnesete nic jiného, než tento bod, jste i tak na cestě k tomu stát se dobrým P2P půjčovacím investorem. Většina Evropských P2P lending platforem má minimální půjčku stanovenou na 10-20 euro. Neposkytujte větší půjčky nežli je tato hranice (pokud tedy nechcete investovat několik tisíc dolarů, to je pak jiná). Diverzifikace je v této oblasti nesmírně důležitá. Pokud budete muset odepsat 1 půjčku ze 3, tak Vás to bude bolet mnohem více nežli když budete muset odepsat 1 z 50.

2. Nastavte si svůj risk management

Většina P2P platforem přiřazuje ke každé půjčce své hodnocení. Nejdůvěryhodnější žadatelé o půjčku jsou ohodnoceni třeba písmenem “A”, méně důvěryhodní “B”, ještě méně “C” atd. Některé servery mají samozřejmě jiné stupnice, například číselné (jako ve škole).

Někteří investoři si berou defaulty osobně (default = nesplacení dluhu dlužníkem). Oni půjčili dlužníkovi peníze v dobré víře a on se na ně lidově řečeno vysral a přestal splácet. To prostě není v pořádku. Pokud jste jedním z těch, kteří mají problém se přenášet přes defaulty, tak byste se měli držet a půjčovat jen těm nejdůvěryhodnějším jedincům. Samozřejmě ani to neznamená, že se s defaulty nebudete vůbec setkávat. Budete, ale jen velmi zřídka (cca v 1% případů).

Pokračování v následujícím článku.

Složené úročení je váš přítel

Spousta lidí má se slovem “úrok” asociované samé špatné věci. A to z dobrého důvodu. Mnoho z nás platí úroky, které když složíme, tak vlastně platíme úroky z úroků. Když jsme v dluzích, tak tato situace ke zhoršování našeho finančního problému a je pak velmi obtížné se z dluhové pasti dostat.

Ve skutečnosti je složené úročení nástroj. Velmi silný nástroj. Jestli dobrý nebo špatný záleží na tom, jestli ho umíte používat. V případě složeného úroku strašně moc záleží na tom, na jaké straně jste. Pokud na straně věřitele, máte vyhráno. Pokud na straně dlužníka, tak máte docela problém.

Složené úročení

Pochopit složený úrok není nic těžkého a přitom jeho síla je obrovská. A věděl to i Albert Einstein, který prohlásil:

Složený úrok je osmý div světa. Kdo mu rozumí, vydělá na něm. Kdo ne, doplatí na něj.

Složená úroková míra je jako dvojitá čokoládová poleva pro Vaše úspory. Vyděláváte peníze nejen z peněz, které si uložíte, ale také z peněz, které jste již vydělali na úrocích. Získáváte tedy úroky z úroků. V tom tkví rozdíl mezi složeným úrokem a jednoduchým úrokem, kde je úrok vyplacen jen jednou a to na konci určitého období. Termínovaný vklad je typickým příkladem jednoduchého úroku v praxi.

Efekt složeného úročení

Pokud investujete 10 000 Kč při zhodnocení 5%, tak v případě jednoduchého úroku vyděláte po 5 letech 2 500 Kč (500 Kč za každý rok). Suma sumárum tak budete po 5 letech mít 12 500 Kč.

Pokud ale investujete 10 000 Kč při stejném zhodnocení, tak v případě měsíčního složeného úročení vyděláte po 5 letech 2 834 Kč. To kvůli tomu, že úroky se vyplácí každý měsíc a navyšují tak investovanou částku. Získáváte tak také úroky z úroků. Po 5 letech tak budete mít 12 834 Kč.

Rozdíl 334 Kč se na první pohled nezdá být příliš velkým, ovšem pokud bychom počítali s delším časovým obdobím než je 5 let, tak by se tento rozdíl začal rychle zvětšovat a zjistili bychom tak, že rozdíl mezi složeným úročením a jednoduchým úročením, je skutečně obrovský.