Posts Tagged ‘Bankerat’

Pár rad k investování skrze P2P půjčky, část 1/2

Už jste slyšeli o P2P půjčkách, ale moc o nich nevíte? Možná jste četli jeden z našich předchozích článku o P2P Půjčkách a zaujal Vás natolik, že jste se rozhodli zjistit si o tom více a dost možná si i investování skrze P2P půjčky vyzkoušet. Pokud ano, tak tento článek je určený právě pro Vás.

Nejprve si v rychlosti zrekapitulujme, co to vlastně P2P půjčky jsou. Základem P2P půjček je myšlenka, aby obyčejní lidé (nikoliv banky) půjčovali jiným obyčejným lidem. Toto půjčování se děje skrze P2P platformy. U nás nejznámější P2P platformou je bankerat.cz, v USA je to LendingClub a Prosper.

Tolik k P2P půjčkám jako takovým. Nyní se podívejme na několik bodů, které by měl každý investor zvážit, nežli začne investovat/půjčovat skrze některý z P2P serverů.

1. Diverzifikace

Pokud si z tohoto článku neodnesete nic jiného, než tento bod, jste i tak na cestě k tomu stát se dobrým P2P půjčovacím investorem. Většina Evropských P2P lending platforem má minimální půjčku stanovenou na 10-20 euro. Neposkytujte větší půjčky nežli je tato hranice (pokud tedy nechcete investovat několik tisíc dolarů, to je pak jiná). Diverzifikace je v této oblasti nesmírně důležitá. Pokud budete muset odepsat 1 půjčku ze 3, tak Vás to bude bolet mnohem více nežli když budete muset odepsat 1 z 50.

2. Nastavte si svůj risk management

Většina P2P platforem přiřazuje ke každé půjčce své hodnocení. Nejdůvěryhodnější žadatelé o půjčku jsou ohodnoceni třeba písmenem “A”, méně důvěryhodní “B”, ještě méně “C” atd. Některé servery mají samozřejmě jiné stupnice, například číselné (jako ve škole).

Někteří investoři si berou defaulty osobně (default = nesplacení dluhu dlužníkem). Oni půjčili dlužníkovi peníze v dobré víře a on se na ně lidově řečeno vysral a přestal splácet. To prostě není v pořádku. Pokud jste jedním z těch, kteří mají problém se přenášet přes defaulty, tak byste se měli držet a půjčovat jen těm nejdůvěryhodnějším jedincům. Samozřejmě ani to neznamená, že se s defaulty nebudete vůbec setkávat. Budete, ale jen velmi zřídka (cca v 1% případů).

Pokračování v následujícím článku.

Je Bankerat podvod nebo skvělá služba?

Bankovní trh potažmo trh retailových neboli koncových půjček prochází v zahraničí v poslední době velkou proměnou, která se bude zřejmě v budoucnu ještě více stupňovat. O revoluci se postaral nový systém P2P půjček, o kterém jsme psali v minulém článku. Jen pro zopakování, princip P2P půjček spočívá v tom, že lidé si nepůjčují od bankovní instituce, ale sami mezi sebou. V tomto příspěvku se důkladněji zaměříme a podíváme na zoubek jedné ze dvou českých P2P platformě, kterou je Bankerat.

Bankerat a.s. je česká společnost, která prostřednictvím svého portálu Bankerat.cz zprostředkovává P2P půjčky. V současné době se jedná o jedinou službu tohoto druhu u nás. Dle licence od České Národní Banky Bankerat provozuje svou činnost cca 2 roky (od začátku roku 2012). U licence od ČNB se ještě na chvíli zastavme. Ta totiž částečně odpovídá na otázku položenou v nadpise článku – tedy zdali je Bankerat podvod nebo ne. Osvědčení o registraci do rejstříku poskytovatelů platebních služeb by totiž nedostala firma, která podvádí. Alespoň doufám.

Jako nejzásadnější problém Bankeratu z pohledu potenciálního investora nebo chcete-li věřitele považuji to, že služba je velice strohá na statistiky a to hlavně ty globální. Když srovnáte množství dostupných dat z Bankerat.cz a třeba takovým IsePankurem, je to bída a děs. Zahraniční P2P lending servery poskytují nesrovnatelně více statistik, které umožňují věřiteli minimalizovat riziko defaultu neboli nesplacení jím poskytnuté půjčky. Bankerat moc dat nenabízí a můžeme jenom spekulovat, jestli je důvodem vysoké % nesplacených půjček. Soudě dle průměrného ročního úroku 39% lze očekávat, že % “nesplácečů” asi nebude zrovna malé.

Další problémovou částí Bankeratu je smluvní pokuta. V případě, že je dlužník v prodlení se splácením půjčky, je mu udělena smluvní pokuta ve výši 35% ze zesplatněné částky. To je samozřejmě hodně ale co je na tom ještě horší je to, že tato smluvní pokuta náleží administrátorovi půjčky, tedy Bankeratu! Kromě toho se ještě počítá dlužníkovi penále ve výši 0,5% za každý den prodlení. Toto penále již naštěstí náleží věřiteli.

Bankerat jako takový by nebyl špatná služba nebýt toho, že snaží vydělat i na něčem jiném, nežli na provizích ze zprostředkování půjčky a nebýt tak malého množství poskytovaných statistik.