Posts Tagged ‘Bankerat.cz’

Je Bankerat podvod nebo skvělá služba?

Bankovní trh potažmo trh retailových neboli koncových půjček prochází v zahraničí v poslední době velkou proměnou, která se bude zřejmě v budoucnu ještě více stupňovat. O revoluci se postaral nový systém P2P půjček, o kterém jsme psali v minulém článku. Jen pro zopakování, princip P2P půjček spočívá v tom, že lidé si nepůjčují od bankovní instituce, ale sami mezi sebou. V tomto příspěvku se důkladněji zaměříme a podíváme na zoubek jedné ze dvou českých P2P platformě, kterou je Bankerat.

Bankerat a.s. je česká společnost, která prostřednictvím svého portálu Bankerat.cz zprostředkovává P2P půjčky. V současné době se jedná o jedinou službu tohoto druhu u nás. Dle licence od České Národní Banky Bankerat provozuje svou činnost cca 2 roky (od začátku roku 2012). U licence od ČNB se ještě na chvíli zastavme. Ta totiž částečně odpovídá na otázku položenou v nadpise článku – tedy zdali je Bankerat podvod nebo ne. Osvědčení o registraci do rejstříku poskytovatelů platebních služeb by totiž nedostala firma, která podvádí. Alespoň doufám.

Jako nejzásadnější problém Bankeratu z pohledu potenciálního investora nebo chcete-li věřitele považuji to, že služba je velice strohá na statistiky a to hlavně ty globální. Když srovnáte množství dostupných dat z Bankerat.cz a třeba takovým IsePankurem, je to bída a děs. Zahraniční P2P lending servery poskytují nesrovnatelně více statistik, které umožňují věřiteli minimalizovat riziko defaultu neboli nesplacení jím poskytnuté půjčky. Bankerat moc dat nenabízí a můžeme jenom spekulovat, jestli je důvodem vysoké % nesplacených půjček. Soudě dle průměrného ročního úroku 39% lze očekávat, že % “nesplácečů” asi nebude zrovna malé.

Další problémovou částí Bankeratu je smluvní pokuta. V případě, že je dlužník v prodlení se splácením půjčky, je mu udělena smluvní pokuta ve výši 35% ze zesplatněné částky. To je samozřejmě hodně ale co je na tom ještě horší je to, že tato smluvní pokuta náleží administrátorovi půjčky, tedy Bankeratu! Kromě toho se ještě počítá dlužníkovi penále ve výši 0,5% za každý den prodlení. Toto penále již naštěstí náleží věřiteli.

Bankerat jako takový by nebyl špatná služba nebýt toho, že snaží vydělat i na něčem jiném, nežli na provizích ze zprostředkování půjčky a nebýt tak malého množství poskytovaných statistik.

P2P půjčky – půjčování bez bank

P2P půjčky se v posledních týdnech, měsících a letech stávají opravdovou revolucí v oblasti půjček. Informační technologie respektive internet si zase ukousl další sektor, který byl dosud tradičním offline businessem. O peer-to-peer půjčkách v budoucnu ještě hodně uslyšíme, pojďme se tedy na ně podívat zblízka už není. Bohatství a úspěch totiž patří připraveným!

Co jsou to P2P půjčky

Systém fungování P2P půjček lze ve zkratce shrnout tak, že se jedná o model, ve kterém si lidé půjčují mezi sebou. Na internetu existují P2P platformy, které sdružují investory (věřitele) a žadatele o půjčku. V praxi to obvykle funguje tak, že žadatel o půjčku vystaví inzerát/aukci, ve kterém uvede, kolik peněz si chce půjčit a na jakou dobu. V závislosti na platformě je ještě obvykle vyžadováno info o žadateli (jestli je to maminka na MD, důchodce, zaměstnanec nebo nezaměstnaný atd.) a účel půjčky (konsolidace stávajících úvěrů, rekonstrukce bytu, oprava auta atd.) popřípadě ještě další informace jako je historie žadatele, případné exekuce či výpis z rejstříků dlužníků.

Na základě těchto informací pak investoři soutěží o půjčku. Tato soutěž obvykle probíhá tak, že potenciální věřitelé obvykle nabízí částku, jako jsou schopni zapůjčit a za jaký úrok. Investor nemusí nabídnout celou sumu, kterou žadatel o půjčku požaduje, ale třeba jen její část. Na poskytnutí půjčky se totiž může složit i více investorů. Žadatel o půjčku si pak vybere, kterou nabídku akceptuje. Obvykle se řídí výší úroku, který investor požaduje.

P2P půjčky mají oproti konvenčním půjčkám mnoho výhod. Mezi tu nejzásadnější patří to, že žadatelé o půjčku ji zde dostanou obvykle za mnohem menší úrok, než za jaký by ji dostali v bankovní instituci. Minimálně u žadatelů, kteří mají alespoň trochu rozumný “kredit” (zaměstnaný člověk půjčku většinou dostane). Další výhodou P2P půjček je to, že celý proces nebo minimálně jeho značná část, probíhá online. Pokud je zde vyžadována nějaká offline aktivita, tak se to týká obvykle pouze zaslání smluv poštou. Díky tomu se nemusíte ponižovat před bankéřem v bance a navíc šetříte čas.

P2P platformy

Mezi největší a nejznámější P2P platformy patří v USA LendingClub a Prosper. Tito dva hráči společně ovládají 98% zdejšího trhu. Do LendingClubu mimochodem nedávno investoval i sám velký Google. Bez zajímavosti jistě není ani to, že například ve Velké Británii se objem úvěrů poskytnutých skrze P2P zdvojnásobuje každých 6 měsíců.

Mezi největší evropské P2P platformy patří estonský IseParkur.ee (v současné době působí v 6 zemích euro zóny) a v tuzemsku zatím osamocený Bankerat, na který se podíváme důkladněji v dalším článku.

Lidé zkrátka používá P2P na internetu pro nakupování (eBay, Aukro), volání (Skype) a další tak proč ne pro půjčky?