Nejlepší aplikace pro správu osobních financí pro iPhone

Jak jsme si řekli v článku o Cash flow managementu, nejdůležitějším prvkem správy osobních financí je poznání, odkud pochází naše příjmy a co tvoří jakou část našich výdajů. To je dnes díky aplikacím na chytré mobilní telefony snazší než kdy jindy. Do smartphonů a tabletů se začíná soustřeďovat stále více a více našich činností a to zejména díky stále lepším a vyspělejším aplikacím. Mezi velký trend poslední doby patří právě aplikace pro správu osobních financí. A my si v tomto článku představím pár z nich.

Mint.com

Mnoho lidí má vícero účtů a stejně tak i jejich výdaje odchází z několika účtů (typicky třeba osobní účet a podnikatelský účet). Takoví lidé tedy potřebují komplexní aplikaci, která jim umožní sledovat finance napříč všemi jejich účty. Aplikace Mint umožňuje sledovat pohyby peněz, tvořit rozpočty a spravovat peníze z několika bankovních účtů a to vše z jednoho místa. Můžete si přidat účty z různých bank, půjčky, kreditní karty či různá spoření. Tato aplikace z nich automaticky vytáhne potřebné informace a data a provede kategorizaci transakcí. K dispozici je mnoho různých přehledů, sumarizací, grafů a žebříčků. Můžete také nechat Mint aby Vám upravil rozpočet podle aktuálních útrat. Kromě toho si můžete také nastavit upozornění o nutnosti zaplatit účty, díky čemuž se můžete vyhnout zbytečnému penále atd.

Spendee

Spendee je aplikace českého původu. Jedná se o jednoduchý sledovač osobních financí, který umožňuje zaznamenávání transakcí na denní, týdenní či měsíční bázi. Aplikace nemá příliš mnoho funkcí a nastavení a kategorizace plateb se omezuje na kategorie jako auto, cestování, účty apod. Pak stačí zadat částku kterou jste přijali nebo naopak zaplatili a je hotovo. Díky funkci graf můžete zjistit, kde utrácíte zbytečně moc a kde byste měli začít šetřit.

Level Money

Pokud Vaše požadavky na aplikaci pro osobní finance jsou někde mezi potřebou trackovat více účtů a touhou po jednoduché aplikaci bez přehršle zbytečností, Level Money je to pravé pro Vás. Uživatelům umožňuje přidávání několika účtů z mnoha nejrůznějších bankovních institucí. Aplikace rychle a automaticky detekuje příjem a fixované pravidelné výdaje, takže můžete rychle vidět svůj měsíční rozpočet. Je to jako počítání kalorií když držíte dietu 🙂

Typy pojištění a jak vybrat to správné

Pokud jste někdy měli autonehodu, byli jste vykradeni nebo Vám dokonce vyhořel dům, tak jistě víte jak stresující tyto situace jsou. Pokud jste proti těmto událostem pojištění, tak náklady na opravu auta či opravu a znovu vybavení bytu mohou být značně zmírněny.

Pojištění Vám poskytuje peníze, když věci nejdou tak, jak by měli. Ale v dnešní době, kdy existuje tolik společností nabízejících nejrůznější druhy pojištění, je třeba číst drobné písmo u prospektů, hodně se ptát a najít to správné pojištění pro Vaše potřeby.

Pojištění je ve své podstatě vlastně přenos rizika. V životě je vždy riziko toho, že se něco může pokazit. A pokud se tak stane, budete potřebovat peníze abyste zaplatili takto vzniklé náklady. Pojištění je tedy o řízení rizik. Tím, že uzavřete pojistnou smlouvu,  tak za pravidelný poplatek přenášíte finanční riziko na svého pojistitele (s ohledem na krytí Vaší pojistky). Bez pojištění sice nebudete muset nic pravidelně platit, ale současně berete riziko plnění nákladů sami na sebe.

Typy pojištění

  • Povinné ručení – Asi nejznámější typ pojištění. Povinné pro všechna provozovaná auta.
  • Pojištění proti živelným pohromám – pojištění proti požáru, záplavám nebo vichřicím atd.
  • Životní pojištění – zajištění pozůstalých v případě Vaší smrti nebo vážného zranění.
  • Cestovní pojištění – chrání Vás proti nečekaným nepříjemným situacím během cestování.
  • Pojištění odpovědnosti za škody – nebo “pojistka proti blbosti”, kryje škody, které způsobíte.
  • Úrazové pojištění – v případě nemoci Vám pomůže zachovat životní standart a zaplatit výdaje na léčbu.
  • A mnoho dalších.

Tipy k výběru pojištění

  • Pečlivě vybírejte a srovnávejte – Srovnávejte nabídky nejrůznějších pojišťoven a zjišťujte, co nabízí. Nebojte se hodně se ptát. Na internetu existuje spousta webů, které srovnávají nabídky pojišťoven.
  • Zvažte své potřeby – Napište si seznam věcí, které od pojištění očekáváte a vyberte takový produkt, který nejlépe odpovídá vašim potřebám.
  • Pozor na výjimky – obzvláště v ČR je to speciality pojišťoven. Podrobně nastudujte seznam výjimek, které pojištění nepokrývá. Často budete překvapeni, co vše tam najdete.
  • Pozor na podpojištění – Spočítejte si, kolik peněz budete potřebovat v případě, že dojde k nároku na vyplacení pojistného plnění. Snažte se tak vyhnout situaci, kdy sice pojištěni jste, ale pojišťovna Vám nevyplatí tolik, kolik byste potřebovali.
  • Obnovování pojištění – v případě dlouhodobých pojištění (typicky třeba životní pojištění) je důležité si uvědomit, že Vaše životní situace, zázemí a hlavně příjmy v průběhu života mění. Není tak na škodu jednou za čas zvážit aktualizaci neboli obnovu Vašeho pojištění.

Složené úročení je váš přítel

Spousta lidí má se slovem “úrok” asociované samé špatné věci. A to z dobrého důvodu. Mnoho z nás platí úroky, které když složíme, tak vlastně platíme úroky z úroků. Když jsme v dluzích, tak tato situace ke zhoršování našeho finančního problému a je pak velmi obtížné se z dluhové pasti dostat.

Ve skutečnosti je složené úročení nástroj. Velmi silný nástroj. Jestli dobrý nebo špatný záleží na tom, jestli ho umíte používat. V případě složeného úroku strašně moc záleží na tom, na jaké straně jste. Pokud na straně věřitele, máte vyhráno. Pokud na straně dlužníka, tak máte docela problém.

Složené úročení

Pochopit složený úrok není nic těžkého a přitom jeho síla je obrovská. A věděl to i Albert Einstein, který prohlásil:

Složený úrok je osmý div světa. Kdo mu rozumí, vydělá na něm. Kdo ne, doplatí na něj.

Složená úroková míra je jako dvojitá čokoládová poleva pro Vaše úspory. Vyděláváte peníze nejen z peněz, které si uložíte, ale také z peněz, které jste již vydělali na úrocích. Získáváte tedy úroky z úroků. V tom tkví rozdíl mezi složeným úrokem a jednoduchým úrokem, kde je úrok vyplacen jen jednou a to na konci určitého období. Termínovaný vklad je typickým příkladem jednoduchého úroku v praxi.

Efekt složeného úročení

Pokud investujete 10 000 Kč při zhodnocení 5%, tak v případě jednoduchého úroku vyděláte po 5 letech 2 500 Kč (500 Kč za každý rok). Suma sumárum tak budete po 5 letech mít 12 500 Kč.

Pokud ale investujete 10 000 Kč při stejném zhodnocení, tak v případě měsíčního složeného úročení vyděláte po 5 letech 2 834 Kč. To kvůli tomu, že úroky se vyplácí každý měsíc a navyšují tak investovanou částku. Získáváte tak také úroky z úroků. Po 5 letech tak budete mít 12 834 Kč.

Rozdíl 334 Kč se na první pohled nezdá být příliš velkým, ovšem pokud bychom počítali s delším časovým obdobím než je 5 let, tak by se tento rozdíl začal rychle zvětšovat a zjistili bychom tak, že rozdíl mezi složeným úročením a jednoduchým úročením, je skutečně obrovský.

Bitcoin: Investice nebo spekulace?

Bitcoin je fenoménem dnešní doby. S tím jak roste hodnota bitcoinu, tak si stále více lidí pokládá otázku, jestli je bitcoin investice nebo spíše spekulace. Bitcoin je digitální kryptoměna, která je alternativou k vládami vydávaným papírovým měnám a cenným kovům. Platba bitcoinem je akceptována napříč celým světem a jeho výhodou je to, že zde nejsou žádné transakční poplatky a že jeho kurz ovlivňuje pouze trh (nabídka a poptávka), nikoliv vlády. Na internetu existuje několik směnáren, které umožňují konverze mezi bitcoinem a jinými měnami.

Důležité je uvědomit si, že i přesto že si můžete objednat “makety” bitcoinů, měna jako taková hmatatelná není. Je kompletně digitální. Když si chcete koupit bitcoiny, musíte si stáhnout aplikaci, která funguje jako peněženka. Důležité je také poznamenat, že bitcoin peněženku byste si měli zálohovat, protože když se něco stane s Vaším počítačem a vy přijdete o svá data, přijdete také o své bitcoiny. Pokud to s bitcoinem myslíte vážně, rozhodně doporučujeme nepodceňovat pravidelné zálohování. Mimochodem, existují lidé, kteří mají v bitcoinech uloženo i jmění v řádu milionů dolarů.

Měli byste investovat do bitcoinu?

Někteří lidé si myslí, že bitcoin je dobrá investice. Podle nich když nakoupíte hned, tak později vyděláte. Není to tak dlouho, co se kurz bitcoinu pohyboval okolo $10 za 1 btc. Koupit bitcoin v té době byla jistě skvělá investice vzhledem k tomu, že začátkem roku 2014 jeho kurz překročil hranici $1000.

Na druhé straně jsou lidé, kteří si myslí, že bitcoin je jen bublina a jako takový spadá spíše do okruhu spekulací. Explozivní nárůst hodnoty btc vyvolává otázku, zda si měna svoji hodnotu udrží nebo klesne poté, co opadne hype který kolem ní vznikl. Důležitým faktorem, který bude mít vliv na kurz bitcoinu je to, jak široce bude přijímán jako platidlo. Zde je jeden velký důvod k optimismu. PayPal zvažuje, že začne podporovat platby v bitcoinu, což by jistě značně pomohlo rozšíření a důvěryhodnosti této digitální měny. Další dobrou zprávou pro bitcoin je to, že už se začínají objevovat první eshopy, které umožňují platbu v této měně.

Co si myslíte o bitcoinu vy? Je to podle vás životaschopný způsob platby, investice nebo spíše spekulace?

5 vlastností milionářů

Asi nebudu daleko od pravdy, když napíšu, že většina z nás by asi chtěla být milionářem/milionářkou. Nicméně tento cíl se nám může občas zdát docela vzdálený. Nemusíte se narodit bohatí nebo bohatství zdědit, abyste se stali milionářem. Pokud máte ty správné vlastnosti, můžete se k velkému jmění dopracovat. V tomto článku se podíváme na to, jaké vlastnosti jsou typické pro velmi bohaté lidi.

Střídmost, skromnost

Ne všichni milionáři jsou skromní. Nicméně mnoho z těch, kteří se ke svým velkým penězům dostali vlastním úsilím, praktikují nějakou formu skromnosti. Dokonce i miliardáři jako třeba Warren Buffett mají jisté skromné návyky. Skromnost je hledání způsobů, jak za své peníze dostat co nejvíc. To nemusí vždy znamenat získávání věcí a služeb co možná nejlevněji, je to spíše skutečně o té nejlepší hodnotě. A to je rozdíl. Také to znamená, že neutrácíte finance za věci, které nepotřebujete a nechcete. Skromný například není ten, kdo si koupí zbrusu nové auto za milion jenom proto, aby sousedi čuměli. Osvojování si skromných návyků Vám pomůže ušetřit více peněz do budoucna.

Snaha dělat chytré a dobré investice

Většina milionářů ví, že aby peníze vydělali, musí je napřed utratit. Milionáři rozumí efektu složeného úročení. Studují a přemýšlí, jak chytře investovat. Například o sebe dobře pečují a starají se o své zdraví, čímž předchází nemocem, které jsou nejenže krajně nepříjemné, ale obvykle znamenají také neschopnost pracovat (na svém businessu) nebo dokonce drahé operace. Investují také do dobrého vzdělání. Obecně lze říci, že investice do vzdělání má v dlouhodobém horizontu obří návratnost. Pod pojmem vzdělání si nemusíte nutně představovat vysokou školu. Mohou to být také různé kurzy, semináře, konference, přednášky, školení atd. Milionáři se často snaží hledat a nakupovat akcie firem, o kterých si myslí, že se jim bude do budoucna dařit lépe a oni tak vydělají. Bohatí zkrátka dělají dobré investice s ohledem na své aktuální možnosti.

Soustředění a disciplína

Pokud se chcete stát milionářem tak je dobré vědět, co chcete a mít dost disciplíny a odhodlání jít si za svým a dosáhnout toho. Když si nastavíte cíl, zaměřte se na něj a jděte po něm! To znamená, že se nemáte nechat rozptylovat nesmysly a nepodstatnými záležitostmi. Občas to není legrace, ale bohatí lidé to zvládají.

Optimismus

Ze svých několika rozhovorů s velmi majetnými lidmi jsem si všiml, že zejména milionáři, kteří se ke svému bohatství dopracovali vlastním úsilím, jsou optimisté a čiší z nich jakási radost ze života, joie de vivre. Milionáři vědí, že když se něco pokazí, je třeba na tom najít i světlou stránku, poučit se z chyb a jít dál. Navíc vědí, jak si užívat života. Mnoho (ne všichni!) milionářů ví, že život není jen o hromadění majetku a pracování 14 hodin denně 7 dní v týdnu, ale že je i o trávení času s rodinou, dobrém jídle, uvolnění a odpočinku.

Ochota ušpinit si ruce

Lidé, kteří vlastní prací přišli k velkému majetku se často vyznačují něčím, čemu se říká tah na branku. Zkrátka když je třeba něco udělat tak si jednoduše vyhrnou rukávy a pustí se do toho. Nebojí se práce a jsou ochotni tvrdě pracovat když je to potřeba a má to smysl. Milionáři také přijímají odpovědnost za svůj aktuální finanční stav a osud a z případného neúspěchu neviní druhé. Na místo toho hledají jiný způsob, jak dosáhnout úspěchu.

Důležitost Cash flow managementu

Jedním z nejdůležitějších aspektů řízení vašich osobních financí je pochopení, odkud vaše peníze pochází a kam směřují. Měli byste znát také časovou osu tohoto procesu. Cash flow management vašich osobních financí je důležitý, protože zabraňuje přečerpání vašeho účtu do záporných hodnot a také vám pomůže dopředu plánovat větší výdaje. Když víte, jak peníze proudí skrze vaší ekonomiku, máte věci pod kontrolou.

Pochopení vašeho cash flow

Pokud chcete získat představu o tom, jaký je pohyb peněz ve vašich osobních financích, první věc, kterou musíte udělat je vše si zaznamenávat:

  • Zaznamenávejte si své příjmy. Zjistěte si, kdy dostáváte zaplaceno. To znamená víc než jen rozlišení vašeho měsíčního příjmu. Měli byste vědět, který den dostáváte zaplaceno (jestli třeba každý měsíc 15. nebo každý druhý pátek atd.) a kolik dostáváte, když jste placeni.
  • Zaznamenávejte si své výdaje. Dále je třeba vědět, kam vaše peníze směřují a kdy je třeba, aby se tam dostali. Zjistěte, kolik peněz vynakládáte na inkaso, pojištění, povinné ručení atd. Zjistěte si, kdy jsou vaše náklady splatné, abyste věděli, kdy bude peněz zapotřebí.

Cash flow management

Jakmile pochopíte, jak se vaše peníze pohybují prostřednictvím vašich osobních financí, můžete do tohoto procesu začít zasahovat a dělat v něm změny. Když jsem si při škole přivydělával programováním webových stránek, tak jsem své účty platil vždy hned, jakmile mi přišli peníze za dokončenou zakázku a to bez ohledu na to, že mi často pro sebe samotného nezbylo skoro nic. Vyhnul jsem se ale zbytečnému stresu.

Když jsem přemýšlel nad svojí situací uvědomil jsem si, že přestože jsem na volné noze, tak mám docela pravidelný příjem. Platbu obdržím většinou začátkem měsíce a druhou v polovině měsíce. Podíval jsem se na své účty a zjistil jsem, že většina z nich je splatná až v druhé polovině měsíce. Začalo být zřejmé, že místo placení všech účtu hned první den v měsíci by bylo z hlediska cash flow mnohem jednodušší, kdybych počkal na druhou platbu v měsíci (která chodí v polovině měsíce) a teprve potom zaplatil své výdaje.

Vytvořil jsem si schéma, které mi umožňovalo platit mé účty blíže (později) jejich splatnosti. V tomto mi hodně pomohlo nastavení trvalých příkazů a povolená inkasa v mém účtu. Výsledkem je to, že peníze z mého účtu odcházeli den před splatností výdaje a já tak měl po většinu měsíce dostatek financí na věci jako je jídlo, oblečení, MHD karta atd. Také jsem si nastavil pravidelný převod peněz z mého běžného účtu na můj spořící účet.

To, že jsem měl své finance pod kontrolou a řídil jsem jejich pohyb prostřednictvím osobního cash flow managementu vedlo k větší efektivitě, větším úsporám a méně stresu.